Många har dåligt samvete i onödan – 3 missuppfattningar om pension

- Drygt en av fyra har dåligt samvete över sin pension. Men vi ser också att det finns en hel del missuppfattningar kopplat till pension. Många tror att man behöver vara mer insatt än vad som faktiskt krävs, och det gör nog att tröskeln blir högre för att börja sätta sig in i det säger Ebba Lagersten, pensionskommunikatör på AMF.

Vara insatt och göra val – missförstånd som skapar stress

Pensionssystemet upplevs som komplext och det bara knappt en tredjedel som upplever att de förstår hur pensionssystemet fungerar. Samtidigt är pensionssparande enklare än vad folk tror. Det du tjänar under livet ligger till grund för din framtida pension. Och för både den allmänna och tjänstepensionen är systemet uppbyggt så att dina pensionspengar ska växa automatiskt utan att du som privatperson behöver göra något alls. Så det viktigaste att ha koll på som privatperson är att jobba vitt och ha kollektivavtal. Det påverkar pensionen mest för de allra flesta. 

Ett tydligt exempel på det märks i frågan om val. Varken den allmänna pensionen eller tjänstepensionen kräver att man som sparare gör något – pensionspengarna förvaltas oavsett. Den som vill engagera sig kan göra det, men för den som inte väljer finns det förval som har som krav att ha så låga avgifter och ge så hög pension som möjligt. Ändå tror 46 procent att de måste göra val för sin tjänstepension, 15 procent svarar vet ej.

- Om man tror att man måste välja och vara aktiv för att få en bra pension är det inte konstigt att man känner dåligt samvete. Som pensionsbolag vet vi att vi verkar i en lågintressebransch, men eftersom pensionen också är ett orosmoment för många finns det all anledning att slå hål på vanliga myter, säger Ebba Lagersten.

Sparformen du får utan att välja upplevs dyr - är billigast

Det finns också missuppfattningar kring vad som är ett dyrt sparande. Inom tjänstepensionen kan man spara på två sätt: traditionell försäkring och fondförsäkring.
I en traditionell försäkring sköter pensionsbolaget placeringarna och spararen har en garanti. I en fondförsäkring väljer spararen själv fonder och står också själv för hela risken. Traditionell försäkring är förvalet, alltså det alternativ man får om man inte gör ett eget val.

På frågan vilken sparform som är dyrast svarar dock 63 procent att man tror att det är ett sparande med egenskaperna i en traditionell försäkring. I verkligheten är det tvärtom. Trots att kollektivavtalad tjänstepension i regel har låga avgifter kan det skilja sig mycket mellan bolag och sparform. För en kund inom Avtalspension SAF-LO skiljer det sig 54 872 kronor i avgifter¹ mellan det billigaste alternativet, förvalet och det dyraste valbara alternativet, en fondförsäkring utan garanti.

- Det man får automatiskt är utvalt för att vara just tryggt och passa även de som inte kan eller vill engagera sig. Att egenskaperna upplevs exklusiva kan vi se som ett kvitto på att parterna ställt rätt krav, men det vittnar också om en tydlig missuppfattning. Det är viktigt att fler känner sig trygga med att det de har är bra, säger Ebba Lagersten.

3 missuppfattningar om pension

• Man behöver vara insatt för att förstå. Att endast 31 procent svarar att de är väl insatta i hur pensionssystemet fungerar bygger på en missuppfattning om pensionen. Principen bakom pensionen är enkel, det du tjänar genom livet ligger till grund för vad du kommer få ut i pension. Så länge som du jobbar vitt och har kollektivavtal har du ett bra pensionssparande.
• Man måste göra val för sin tjänstepension. 46 procent tror att de måste göra aktiva val för sin tjänstepension, medan 15 procent svarar ”vet ej”. Såväl den allmänna pensionen med inkomstpension och premiepension och tjänstepensionen förvaltas oavsett om den som sparar gör val eller ej.
• Ett sparande med garanti där någon annan sköter placeringarna är dyrt. 63 procent tror att det billiga sparandet är dyrt, vilket inte stämmer – Traditionell försäkring har i regel alltid lägre avgift än en fondförsäkring. För en kund inom Avtalspension SAF-LO kan det skilja sig 54 872 kronor i kostnad för avgifter mellan förvalet och det dyraste valbara alternativet1.

Så kan du få koll:

1. Skaffa överblick. På minPension.se kan du se hela ditt pensionssparande, såväl allmän pension som tjänstepension. Du kan också lägga in om du har ett privat sparande. Här får du en samlad bild för hur det ser ut för dig och kan även göra prognoser för hur mycket du kan förväntas få ut i pension ex. beroende på när du går i pension.
2. Börja i tid. Ju längre tid du har kvar till pensionen desto större möjlighet finns att påverka – och det dåliga samvetet kan botas tidigare.
3. Jobba på jobb med kollektivavtal. De allra flesta gör det redan men kollektivavtalet är värt mycket, inte minst får du tjänstepension genom det.

Kom ihåg! Ha inte dåligt samvete för att du inte är aktiv. Systemet är utformat för att vara tryggt oavsett om du inte gör några val.

¹ Konsumenternas. Exemplet utgår från en 35-åring med 35 000 kr i månadslön med Avtalspension SAF-LO som går i pension vid 65 år och har utbetalning livet ut.

Frågeställningar:

När jag tänker på min pension får jag dåligt samvete – Andel som instämmer 28 procent

Jag är väl insatt i hur pensionssystemet fungerar – Andel som instämmer 31 procent

Undersökningen är genomförd löpande under år 2025 av Odyssey på uppdrag av AMF och basen består av 5414 intervjuer med allmänheten i åldern 20-75 år.


Din arbetsgivare betalar in tjänstepension till dig idag.  Tror du att du måste göra några val för din tjänstepension, tex välja pensionsbolag och/eller sparform?

Ja: 46 procent, Nej: 39 procent, Vet ej: 15 procent

Vilka av följande sparformer tror du är dyrast, dvs har högst avgifter för dig som sparare?
Ett tryggt pensionssparande med garanti för dig som inte vill behöva välja hur din tjänstepension placeras. Erfarna förvaltare placerar pengarna åt dig: 63 procent
En sparform där du själv kan välja vilka fonder dina pengar ska placeras i. Det finns ingen garanti men du kan å andra sidan få en högre avkastning: 37 procent

Undersökningen är genomförd år 2025 av Ipsos på uppdrag av AMF och består av 1507 intervjuer med allmänheten i åldern 25-75 år.