Tre frågor och svar om pensionen – för dig som är i 60-årsåldern

Grafik med 60 i siffror.

Nu börjar din pension närma sig – kanske har du redan en plan för hur du vill göra? Här är några frågetecken som många i den här åldern vill reda ut.

1. Hur mycket tjänar jag på att jobba ett extra år?

Förutom att du tjänar in mer pengar till din pension blir det färre år att dela upp pengarna på. Den allmänna pensionen tjänar du in till så länge du jobbar, medan avtalen skiljer sig något åt när det gäller tjänstepensionen. I vissa fall slutar arbetsgivaren betala in till tjänstepensionen vid 65 års ålder, i andra fall betalas premier in längre.

Jann Wiebols, som är expert på pensioner på AMF, ger oss ett förenklat räkneexempel.

– Säg att du går i pension när du är 65 år, kommer att leva i 20 år till och har två miljoner i kapital. Då får du 100 000 kronor per år, alltså två miljoner delat på 20. Om du istället jobbar ett år till så hinner de här två miljonerna växa lite till, men den stora effekten blir att de här miljonerna istället delas på 19 år, vilket blir drygt fem procent mer i pension per år, säger han.

Han poängterar att det också finns en mellanväg – att du fortsätter att jobba, men går ned i arbetstid och plockar ut en del av pensionen.

– Om man har en typ av jobb där man kan gå ned i tid kan det vara en lösning. Man behöver inte gå från 100 till 0, säger han.

Om man däremot börjar plocka ut en liten del av pensionen tidigt för att få pensionärsrabatter i kollektivtrafiken och på museum kan det vara bra att tänka ett extra varv.

– Man ska vara lite försiktig. Om man börjar plocka ut pension ska man vara medveten om att det finns andra system, som arbetslöshetsförsäkring och sjukförsäkring, som påverkas negativt, säger Jann Wiebols.

2. Hur ser jag till att mina pengar är i trygga händer?

– Så länge du inte har börjat ta ut pensionen spelar det mindre roll om ditt kapital tillfälligt minskar i värde. Men när pensionen börjat betalas ut vill de flesta undvika att pensionsbetalningarna sänks. I 60-årsåldern kan det därför vara klokt att se över att du har en balanserad risk i ditt pensionssparande, säger Jann Wiebols.

Om du vill vara mer på den säkra sidan kan du trygga ditt kapital genom att trappa ner risknivån. Det gör du antingen genom att byta till fonder med lägre risknivå eller flytta hela eller delar av kapitalet till en generationsfond eller generationslösning, där risken minskar ju närmare pensionsåldern du kommer.

Det går även att flytta delar eller hela kapitalet från fondförsäkring till en traditionell försäkring, för att minska aktieandelen i sparandet.

Har du en traditionell försäkring hos AMF så har du redan en trygg sparform där det finns en garanti i botten, vilket innebär att grunden i sparandet är säkrat. Inför pensionering så minskas även risknivån så att andel aktier blir lägre och andel räntebärande tillgångar större. Dessutom är avgiften låg.

3. Är det inte lika bra att plocka ut tjänstepensionen så snabbt som möjligt?

I de allra flesta fall kan man välja under hur många år man vill ta ut pengarna. Man kan välja mellan allt från fem år till livsvarigt, vilket betyder att du får pension varje månad tills du dör.

Om man väljer att ta ut pensionen på kortare tid är en av de viktigaste frågorna att ställa sig om man kommer att klara sig ekonomiskt den dag utbetalningarna från tjänstepensionen tar slut.

– Här gäller det att tänka till ordentligt, har jag råd eller inte? Kanske man vill ta ut sin tjänstepension på kortare tid för att man vill leva ett mer aktivt liv de första åren, eller för att skillnaden mellan lön och pension inte ska vara så stor i början. Men man bör vara medveten om att medellivslängden har ökat ganska kraftigt de senaste åren och att många är friskare och piggare upp i åren. Då kanske man både vill och behöver ha pengar från tjänstepensionen, säger Jann Wiebols.

Om skälet att ta ut pengarna tidigt är att man vill att familjen ska ha pengarna när man dör kan man göra valet att ha ett återbetalningsskydd. Det kostar dig dock i form av att du inte får några arvsvinster, vilket minskar pensionen. Här gäller det alltså att ställa sig frågan vem som behöver pengarna bäst – du själv nu, eller din familj senare?

Har du din tjänstepension hos AMF kan du enkelt logga in på Dina sidor och se om du har ett återbetalningsskydd. Du kan också se hur det påverkar dina pensionsförsäkringar.


Läs mer

Text: Linnéa Borgert, skribent
amfredaktionen@amf.se